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  📌 이 글의 핵심 요약 • 연금저축 단독 세액공제 한도는 연 600만원, IRP와 합산하면 최대 900만원까지 가능 • 연금저축 600만원 + IRP 300만원 조합이 대부분의 직장인에게 가장 효율적 • 총급여 5,500만원 이하라면 최대 148.5만원 환급 가능 (16.5% 공제율 기준) 📋 목차 IRP와 연금저축, 뭐가 어떻게 다른가 세액공제 한도 — 어디에 얼마나 넣어야 하나 중도인출과 해지 — IRP가 훨씬 까다롭다 내 상황에 맞는 납입 전략 자주 묻는 질문 (FAQ) 직장을 다닌 지 2년이 됐을 무렵, 연말정산에서 세금을 꽤 많이 떼간다는 걸 처음 실감했다. 선배한테 물어봤더니 "IRP랑 연금저축 중에 하나는 만들어야 돼"라고 했다. 그런데 둘 다 이름도 비슷하고 세금 혜택을 받는다는 건 같은데, 정확히 어떻게 다른지 찾아봐도 잘 정리가 안 됐다. 이 글에서는 IRP와 연금저축의 핵심 차이를 비교하고, 2026년 기준으로 어디에 얼마씩 넣는 게 유리한지를 정리한다. IRP vs 연금저축     IRP와 연금저축, 뭐가 어떻게 다른가 둘 다 노후 대비용 계좌이고, 55세 이후 연금으로 받는다는 공통점이 있다. 세액공제 혜택도 둘 다 적용된다. 그런데 따져보면 구조가 꽤 다르다. 계좌의 성격이 다르다 연금저축 은 개인이 노후를 위해 자율적으로 만드는 저축 계좌다. 은행(연금저축신탁), 보험사(연금저축보험), 증권사(연금저축펀드) 세 가지 형태가 있는데, ETF나 펀드를 직접 사고팔 수 있는 것은 증권사의 연금저축펀드 계좌 다. 가입 자격 제한이 없어 소득이 없는 주부나 학생도 만들 수 있다. IRP(개인형퇴직연금) 는 원래 퇴직금을 안전하게 보관하고 운용하기 위해 만들어진 계좌다. 퇴직할 때 퇴직금이 의무적으로 이 계좌로 들어온다. 이후 정부가 개인 납입분에도 세액공제를 허용하면서 절세 계좌로도 쓰이게 됐다. 가입 자격이 ...

  연금저축을 만들어놓고 2년 가까이 그냥 뒀다. 세액공제를 받는다고 해서 증권사에서 계좌를 열었는데, 막상 돈을 넣어두고 뭘 사야 할지 몰라서 현금으로만 쌓아뒀다. 나중에 알고 보니 그 돈이 그냥 이자 없이 방치되고 있었다. 연금저축 계좌 안에서 ETF를 사면 세액공제에 과세이연, 저율과세까지 3중 혜택이 생긴다는 걸 그때야 알았다. 이 글에서는 연금저축 계좌로 ETF를 운용하는 방법과 절세 구조를 정리한다. 연금저축 계좌란 연금저축은 55세 이후 연금 수령을 목적으로 가입하는 장기 저축 계좌다. 은행에서는 연금저축 신탁, 보험사에서는 연금저축 보험, 증권사에서는 연금저축 펀드 형태로 가입할 수 있다. ETF를 직접 사고팔려면 증권사의 연금저축 펀드 계좌 가 필요하다. 미래에셋증권, 삼성증권, 키움증권, 한국투자증권 등 주요 증권사에서 비대면으로 개설할 수 있다. 레버리지·인버스 ETF는 연금저축 계좌에서 매수할 수 없다. 연금저축 ETF 투자의 3중 혜택 ① 세액공제 — 납입할 때 세금을 돌려준다 연금저축 계좌에 납입한 금액의 13.2~16.5%를 연말정산 세액공제로 돌려받는다. 총급여 5,500만원 이하라면 16.5%, 초과라면 13.2%가 적용된다. 연금저축 단독으로는 연 600만원까지 세액공제가 되고, IRP와 합산하면 연 900만원까지 공제된다. 900만원을 꽉 채우면 총급여 5,500만원 이하 기준으로 최대 148만5천원 을 돌려받을 수 있다. ② 과세이연 — 운용 수익에 지금 당장 세금을 안 낸다 일반 증권 계좌에서 ETF를 사면 매매차익에 배당소득세 15.4%가 붙는다. 연금저축 계좌 안에서는 이 세금이 연금 수령 시점까지 미뤄진다. 당장 내야 할 세금을 안 내고 그 돈까지 계속 굴릴 수 있어 복리 효과가 크다. ③ 저율과세 — 연금 수령할 때 세율이 낮다 55세 이후 연금으로 받을 때 3.3~5.5%의 낮은 세율이 적용된다. 일반 계좌에서 내야 하는 15.4%와 비교하면 절세 폭이 크다....