돈맥

적금을 붓거나 정기예금에 목돈을 넣어두면 이자가 생긴다. 그런데 통장을 보면 항상 예상보다 조금 적게 들어온다. 이유는 간단하다. 이자에서 15.4%를 세금으로 떼고 나서 입금되기 때문이다. 나도 처음에는 그게 당연한 줄만 알았다. 그런데 ISA 계좌라는 것을 알고 나서 생각이 바뀌었다. 같은 상품에 넣어도 세금을 훨씬 덜 낼 수 있는 구조가 있었다. 이 글에서는 ISA가 무엇인지, 어떤 세금 혜택이 있는지, 누가 가입할 수 있고 어떻게 시작하는지를 정리한다. ISA란 무엇인가 ISA(Individual Savings Account)는 개인종합자산관리계좌의 약자다. 예금, 적금, 펀드, ETF 등 여러 금융상품을 하나의 계좌에 담아 관리하면서, 여기서 발생하는 이자와 배당소득에 대해 세금 혜택을 받을 수 있는 통장이다. 일반 계좌라면 이자 100만원이 생겼을 때 15만 4천원을 세금으로 내고 84만 6천원을 받는다. ISA 계좌는 비과세 한도 안에서 이 세금이 0원이 된다. 한도를 초과한 수익도 15.4% 대신 9.9%의 낮은 세율이 적용된다. 2026년 ISA 핵심 조건 한눈에 보기 ISA는 19세 이상 국내 거주자 모두와 15세 이상 근로소득자가 가입할 수 있고, 매년 2,000만원까지 납입할 수 있으며 의무 가입 기간은 3년이다. Namu Wiki 구분 일반형 서민형 가입 자격 19세 이상 거주자, 15세 이상 근로소득자 총급여 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하 연간 납입 한도 2,000만원 2,000만원 비과세 한도 순이익 200만원까지 순이익 400만원까지 한도 초과분 세율 9.9% 분리과세 9.9% 분리과세 의무 가입 기간 3년 3년 서민형은 일반형보다 비과세 한도가 2배 크다. 연봉 5,000만원 이하라면 서민형으로 신청하는 것이 유리하다. 가입 시 홈택스에서 발급받은 소득확인증명서(ISA 가입용)를 제출하거나, 최근에는 앱 내 간편 인증으로 대체되는 경우가 많다. ISA의 세금 혜택이 실제로 얼마나 되는가 구체...

적금 만기가 돌아왔다. 1년을 꼬박 채워서 모은 돈이 통장에 찍히는 순간, 다음에 뭘 해야 할지 막막해진다. 그냥 놔두기엔 아깝고, 어디에 넣어야 할지 잘 모르겠다. 나도 처음 적금 만기를 받았을 때 그냥 입출금 통장에 몇 달 넣어뒀다가 이자를 거의 못 받은 적이 있었다. 그때 알았다. 목돈이 생기면 바로 다음 단계로 넘어가야 한다는 것을. 이 글에서는 목돈을 굴리는 가장 기본적인 수단인 정기예금의 구조, 2026년 금리 현황, 적금과의 차이, 가입 전 확인해야 할 것들을 구체적으로 정리한다. 정기예금이란 무엇인가 정기예금은 일정 금액을 정해진 기간 동안 은행에 맡기고 만기에 원금과 이자를 함께 받는 상품이다. 적금이 매달 돈을 쌓아가는 '목돈 만들기' 상품이라면, 정기예금은 이미 있는 목돈을 맡겨두고 이자를 받는 '목돈 굴리기' 상품이다. 가입 방법은 간단하다. 은행 앱이나 인터넷뱅킹에서 3분 안에 개설할 수 있고, 금액과 기간만 정하면 된다. 만기는 보통 1개월부터 36개월까지 선택할 수 있다. 정기예금 vs 정기적금 — 어떤 게 더 유리한가 많은 사람들이 헷갈리는 부분이다. 표면 금리는 적금이 더 높아 보이는 경우가 많지만, 같은 금리라면 실제로 손에 쥐는 이자는 정기예금이 더 많다. 이유는 이자가 붙는 방식 때문이다. 구분 정기예금 정기적금 납입 방식 목돈 한 번에 예치 매달 분할 납입 이자 계산 전액에 기간 전체 이자 적용 납입 시기마다 다르게 적용 유리한 경우 목돈이 이미 있을 때 매달 모아가는 상황 금리 (2026년 기준) 시중은행 연 2.8~3.2% / 저축은행 연 3.5~4.5% 시중은행 연 3~4% / 저축은행 일부 4~5% 예금자보호 O (5천만원까지) O (5천만원까지) 예를 들어 1,200만원이 있을 때, 금리가 같다면 정기예금이 유리하다. 정기적금은 12개월에 걸쳐 나눠 넣기 때문에 마지막 달에 넣은 100만원은 이자가 한 달치밖에 붙지 않는다. 반면 정기예금은 처음부터 1,200만원 전체에 ...

돈을 모으기로 마음먹었는데 어디에 넣어야 할지 막막한 경우가 많다. 적금, CMA, 파킹통장. 이름은 들어봤지만 무엇이 다른지, 내 상황에는 무엇이 맞는지 선뜻 판단하기 어렵다. 이 글에서는 세 가지 상품의 원리, 장단점, 2026년 현재 금리 수준을 정리하고, 내 상황에 맞는 상품을 고르는 기준을 구체적으로 안내한다. 세 상품의 핵심 차이 한눈에 보기 세 상품은 돈을 맡기는 방식과 목적이 근본적으로 다르다. 구분 적금 파킹통장 CMA 취급 기관   은행·저축은행    은행·저축은행     증권사 입출금   불가 (만기 전 해지 시 손실)    자유     자유 금리 (2026년 기준)   연 3~4% (저축은행 일부 4~5%)    연 2~4%     연 2~3.8% 예금자보호   O (5천만원까지)    O (5천만원까지)     대부분 X 이자 지급   만기 일시    매일 또는 매월     매일 목적   목돈 만들기    비상금·단기 보관     단기 보관·투자 대기금 이 표 하나만 봐도 어느 상품이 내 목적에 맞는지 대략 파악할 수 있다. 적금 — 목돈 만들기에 가장 적합 적금은 매달 일정 금액을 납입하고 만기에 원금과 이자를 한 번에 받는 상품이다. 세 가지 상품 중 금리가 가장 높고, 목돈을 만드는 데 특화되어 있다. 장점: 확정 금리를 약속받기 때문에 시장 변동과 관계없이 예상 수익을 미리 계산할 수 있다. 매달 자동이체로 강제 저축 효과가 있다. 통장에 돈이 남아 있으면 쓰게 되는 사람에게 적합하다. 예금자보호법 적용으로 5천만원까지 원금이 보장된다. 단점: 중도 해지 시 약정 금리가 아닌 중도해지이율이 적용된다. 중도해지이율은 약정 금리의 10~30% 수준에 불과한 경우가...