돈맥

  환율이 1,300원대일 때 달러를 사두면 어떨까 생각한 적이 있었다. 그런데 막상 뭘 어떻게 해야 하는지 몰랐다. 은행 앱을 켜보니 외화 통장이라는 게 있었고, 증권사 앱엔 달러 ETF라는 것도 있었다. 방법이 여러 가지인데 어떤 게 나한테 맞는 건지 정리가 안 됐다. 이 글에서는 달러에 투자하는 주요 방법 3가지를 비교하고, 각각 어떤 상황에서 쓰면 좋은지 정리한다. 달러 투자를 고려하는 이유 월급도 원화, 예금도 원화, 부동산도 원화다. 자산 대부분이 원화로만 묶여 있으면 원화 가치가 하락할 때 실질 자산이 통째로 줄어드는 위험이 있다. 달러는 세계 기축통화로 경제 위기나 불안한 시기에 강세를 보이는 경향이 있어 포트폴리오의 일부를 달러로 분산하면 위험을 나눌 수 있다. 단, 달러 투자는 환율 변동에 따라 손실이 날 수 있다. 환율이 높을 때 샀다가 낮아지면 원화 기준 손실이 생긴다. 수익을 보장하는 투자가 아니라 분산 수단으로 접근하는 것이 맞다. 달러 투자 3가지 방법 한눈에 비교 구분 외화 통장 (달러 보유) 달러 ETF (국내 상장) 미국 주식·ETF 방식 은행에서 달러로 환전 후 보유 원화로 달러 선물 추종 ETF 매수 달러로 환전 후 미국 주식·ETF 매수 난이도 쉬움 (은행 앱으로 바로 가능) 보통 (증권사 계좌 필요) 보통~어려움 (해외주식 계좌 필요) 환전 수수료 은행 약 1~1.75% (우대 시 낮아짐) 없음 (원화로 거래) 증권사 약 0.1~1% (증권사별 상이) 원금 보장 달러 원금 보장 (환율 변동 위험 있음) 보장 없음 (가격 변동) 보장 없음 (주...

  연말정산을 처음 했을 때 가장 헷갈렸던 게 소득공제와 세액공제의 차이였다. 서류를 챙기라고 하는데 이게 소득공제인지 세액공제인지도 몰랐고, 왜 둘이 다른지도 이해가 안 됐다. 나중에 알고 보니 이 차이를 모르면 어떤 항목이 더 중요한지, 어디에 더 돈을 써야 절세가 되는지 판단을 못 한다는 걸 깨달았다. 이 글에서는 소득공제와 세액공제의 차이를 실제 계산 예시로 정리하고, 2026년 연말정산에서 챙겨야 할 핵심 항목을 정리한다. 연말정산 세금 계산 흐름 소득공제와 세액공제가 어느 단계에서 적용되는지를 이해하면 차이가 바로 보인다. 총급여 (연봉) → 근로소득공제 차감 → 근로소득금액 → 소득공제 차감 (인적공제·신용카드·청약통장 등) → 과세표준 → × 세율 적용 → 산출세액 → 세액공제 차감 (의료비·교육비·연금저축·월세 등) → 결정세액 (= 실제 내야 할 세금) 소득공제는 세금을 계산하는 기준이 되는 '소득(과세표준)'을 줄여준다. 세액공제는 이미 계산된 '세금(산출세액)'에서 직접 깎아준다. 둘 다 세금을 줄이지만 작동하는 위치가 다르다. 핵심 차이 — 한 문장으로 구분 소득공제 세액공제 줄이는 대상 세금 계산 기준이 되는 소득(과세표준) 계산된 세금(산출세액) 자체 절세 효과 소득이 높을수록 효과가 크다 (세율이 높으니) 소득에 관계없이 동일하게 세금을 깎는다 효과 예시 100만원 소득공제 → 세율 15%라면 15만원 절세 100만원 세액공제 → 소득과 무관하게 100만원 절세 대표 항목 신용카드·체크카드, 청약통장, 인적공제 의료비, 교육비, 연금저축...

돈이 모이는 시스템 만들기 — 한 번 만들면 저절로 굴러가는 재테크 구조 직장을 다닌 지 3년이 됐을 때, 나는 통장 잔액이 거의 변하지 않는다는 걸 깨달았다. 월급은 꼬박꼬박 들어오는데 1년 전이나 지금이나 잔액이 비슷했다. 분명히 크게 쓴 기억도 없는데 돈이 남지 않는 이유를 한참 찾았다. 결론은 단순했다. 구조가 없었던 것이다. 돈을 모으는 사람들을 보면 의지력이 남다른 게 아니라, 신경 쓰지 않아도 돈이 쌓이는 구조를 갖고 있었다. 이 글에서는 처음 한 번만 설정해두면 그 다음은 자동으로 돌아가는 재테크 시스템 만드는 방법을 정리한다. --- 왜 의지로는 절대 안 될까 저축을 "남은 돈으로 하겠다"는 사람치고 꾸준히 모으는 사람을 본 적이 없다. 이건 의지력 문제가 아니다. 인간의 뇌는 원래 눈앞에 있는 돈을 쓰도록 설계되어 있다. 심리학에서는 이걸 '현재 편향(Present Bias)'이라고 부른다. 미래의 이익보다 당장의 만족을 훨씬 크게 느끼는 것이다. 그러니까 "이번 달은 좀 아껴야지"라는 다짐이 매번 무너지는 건 당연한 결과다. 해결책은 간단하다. 결정 자체를 없애는 것. 저축 여부를 매달 내가 판단하지 않아도 되도록, 시스템이 대신 처리하게 만드는 것이다. --- Step 1 — 자동이체로 저축을 맨 앞에 배치하기 가장 먼저 해야 할 것은 월급이 들어오는 날 바로 다음 날, 저축 통장으로 자동이체가 빠지도록 설정하는 것이다. 월급날 당일이 아니라 다음 날 로 설정하는 이유가 있다. 은행마다 입금 처리 시간이 다르기 때문에, 당일에 설정하면 잔액 부족으로 자동이체가 실패하는 경우가 생긴다. 자동이체 설정 방법 대부분의 시중은행 앱에서 5분 안에 설정할 수 있다. 은행 앱 실행 → 이체 메뉴 → 자동이체 등록으로 들어가면 된다. 출금 계좌는 월급 받는 통장, 입금 계좌는 저축 전용 통장으로 설정한다. 날짜는 월급일 다음 날, 금액은 이번...

  처음 직장을 다니기 시작했을 때 선배가 "청약통장은 무조건 지금 당장 만들어"라고 했다. 그때는 집을 살 계획도 없었고 청약이 뭔지도 몰랐다. 그냥 귀찮아서 미뤘다. 3년이 지나고 나서야 통장을 만들었는데, 그 3년이 아깝다는 걸 나중에야 실감했다. 가입 기간이 가점에 직접 반영되기 때문에, 집을 살 계획이 없어도 빨리 만드는 게 맞다. 이 글에서는 2026년 기준 청약통장 조건, 납입 금액 전략, 가점 구조, 그리고 당첨 가능성을 높이는 방법을 정리한다. 주택청약종합저축이란 주택청약종합저축은 국민주택(공공분양)과 민영주택(민간분양) 모두에 청약할 수 있는 통합 청약 계좌다. 1인 1계좌만 개설할 수 있으며, 만 19세 이상 누구나 가입 가능하다. 미성년자도 가입할 수 있고, 만 14세부터 가입 기간 인정이 시작된다. 월 2만원 이상 50만원 이하의 금액을 자유롭게 납입할 수 있다. 국민은행, 우리은행, 신한은행, 하나은행 등 대부분의 시중은행과 지방은행에서 개설할 수 있다. 국민주택 vs 민영주택 — 청약 방식이 다르다 구분 국민주택 (공공분양) 민영주택 (민간분양) 공급 주체 LH, 지자체 등 공공기관 현대·GS·롯데 등 민간 건설사 면적 전용 85㎡ 이하 (수도권 기준) 면적 제한 없음 분양가 상대적으로 저렴 상대적으로 높음 당첨 기준 납입 횟수 + 납입 총액 가입 기간 + 예치금 (가점제·추첨제) 1순위 조건 수도권 12개월 이상 + 12회 이상 납입 수도권 12개월 이상 + 지역별 예치금 충족 국민주택은 납입 횟수와 납입 총액이 당락에 직접 ...

  직장을 다니기 시작하고 나서 대출을 알아보다가 처음으로 내 신용점수를 확인해봤다. 점수가 생각보다 낮았다. 연체 한 번 한 적 없었는데 왜 이런지 이해가 안 됐다. 알고 보니 문제는 '연체하지 않은 것'이 아니라 '금융 거래 이력 자체가 없다'는 거였다. 신용카드도 없고, 대출도 없으면 평가할 게 없으니 점수가 낮게 나오는 구조였다. 그때부터 신용점수를 올리는 방법을 제대로 공부했다. 이 글에서는 신용점수가 어떤 기준으로 평가되는지, 그리고 통신비·공과금처럼 이미 내고 있는 돈으로 점수를 올리는 방법까지 정리한다. 신용점수란 무엇인가 신용점수는 개인의 금융 거래 이력을 바탕으로 0~1,000점으로 평가하는 지표다. 한국은 2021년부터 기존 1~10등급 체계를 폐지하고 점수제로 전환했다. 신용점수를 평가하는 국내 양대 기관은 NICE(나이스평가정보) 와 KCB(올크레딧) 다. 두 기관의 점수는 산정 방식이 다소 달라 동일인이라도 점수 차이가 날 수 있다. 평가 기관 가장 중요하게 보는 항목 점수 조회처 NICE 상환 이력 (연체 없이 꾸준히 갚는 안정성) 토스, 네이버페이, 나이스지킴이 KCB 신용 거래 형태 (신용카드 사용 비율, 1금융권 이용 여부) 카카오페이, 뱅크샐러드, 올크레딧 신용점수가 높으면 대출 금리가 낮아지고, 카드 한도가 올라가고, 전·월세 계약 시 유리한 조건을 받을 수 있다. 같은 조건의 대출이라도 신용점수에 따라 연 1% 이상 금리 차이가 나는 경우도 있다. 신용점수 평가 4가지 기준 평가 항목 내용 비중 상환 이력 대출·카드 대금을 연체 없이 잘 갚아왔는가 가...

  ETF가 좋다는 말은 많이 들었는데, 막상 어떻게 사는지를 몰라서 한동안 방치해뒀다. 주식 계좌가 없었고, ETF가 주식이랑 같은 방식으로 거래된다는 것도 몰랐다. 알고 보니 방법은 생각보다 훨씬 단순했다. 스마트폰 하나와 신분증만 있으면 10분 안에 계좌를 만들고 바로 살 수 있었다. 이 글에서는 처음 ETF를 사는 사람을 위해 계좌 개설부터 실제 매수 주문까지 단계별로 정리한다. ETF가 뭔지 먼저 확인하고 가자 ETF(Exchange Traded Fund)는 상장지수펀드다. 쉽게 말하면 여러 종목을 묶어 만든 펀드를 주식처럼 사고파는 상품이다. 예를 들어 KODEX 200이라는 ETF 1주를 사면, 코스피 200 지수를 구성하는 200개 종목 전체에 분산 투자하는 것과 같은 효과가 생긴다. 삼성전자 1주를 살 돈으로 200개 기업에 나눠 투자할 수 있다는 뜻이다. 구분 일반 주식 ETF 투자 대상 특정 기업 1곳 지수·테마 구성 종목 전체 분산 효과 없음 (집중 투자) 자동 분산 투자 거래 방식 주식시장에서 실시간 매매 주식시장에서 실시간 매매 (동일) 운용 보수 없음 연 0.05~0.5% 수준 (상품마다 다름) 거래세 매도 시 코스피 0.20% / 코스닥 0.20% (2026년 기준) 면제 ETF는 분산 투자가 자동으로 되고, 거래세가 면제되며, 운용 보수가 일반 펀드보다 훨씬 저렴하다는 게 핵심 장점이다. STEP 1 — 증권사 계좌 개설 ETF를 사려면 증권사 계좌가 필요하다. 은행 계좌와 다르다. 스마트폰 앱으로 10분 안에 비대면 개설이 가능하다....

  적금 만기가 돌아와서 1,000만원을 어디에 넣을지 비교하다가 처음으로 저축은행 앱을 설치해봤다. 시중은행 정기예금 금리가 연 2.9%인데, 같은 조건으로 저축은행에서는 3.8%짜리 상품을 찾았다. 1,000만원 기준으로 1년 이자 차이가 세후 약 7만원 넘게 났다. 처음에는 저축은행이 좀 불안하다는 생각이 있었지만, 예금자보호 한도가 1억원으로 상향된 지금은 예전보다 훨씬 안심하고 활용할 수 있다. 이 글에서는 저축은행 예금을 활용할 때 알아야 할 금리 구조, 예금자보호 한도, 안전하게 쓰는 방법을 정리한다. 시중은행 vs 저축은행 금리 차이 (2026년 기준) 2026년 현재 1년 만기 정기예금 기준으로 금융권별 금리 수준은 다음과 같다. 금리는 시장 상황에 따라 수시로 변동되므로 가입 전 반드시 해당 금융사에서 최신 금리를 확인해야 한다. 금융권 2026년 기준 금리 수준 예금자보호 시중은행 (1금융권) 연 2.8~3.2% 1억원까지 인터넷은행 연 3.3~4.0% 1억원까지 저축은행 (2금융권) 연 3.5~4.5% 1억원까지 신협·새마을금고 연 3.0~4.2% 1억원까지 저축은행이 시중은행보다 금리가 높은 이유는 더 많은 고객을 유치하기 위해 공격적인 금리 정책을 쓰기 때문이다. 반대로 말하면, 규모가 작고 리스크가 더 크기 때문에 높은 금리로 보상하는 구조다. 1,000만원 예치 시 이자 차이 — 실제로 얼마나 다른가 1,000만원을 1년 만기 정기예금에 넣을 때 금리 차이에 따른 세후 이자를 계산해보자. 이자소득세 15.4%가 적용된다. 금리 세전 이자 ...

  직장을 다니기 시작하고 처음 급여명세서를 받았을 때 국민연금이라는 항목에서 꽤 큰 금액이 빠져나간 걸 보고 의아했다. 매달 이렇게 나가는 돈인데, 나중에 얼마나 받는 건지, 언제 받는 건지, 중간에 직장을 그만두면 어떻게 되는 건지 아무것도 몰랐다. 어차피 의무라서 내야 한다고만 알고 있었지, 제대로 찾아본 적이 없었다. 이 글에서는 2026년 기준 국민연금 보험료율 변화, 월급별 납부액, 수령 나이, 가입 기간별 예상 수령액, 그리고 수령액을 늘리는 방법까지 정리한다. 국민연금이란 국민연금은 국가가 운영하는 노후 대비 사회보험이다. 만 18세 이상 60세 미만의 소득이 있는 국민이라면 의무적으로 가입해야 한다. 매달 소득의 일정 비율을 보험료로 내고, 일정 연령이 되면 매달 연금으로 돌려받는 구조다. 노령연금(노후) 외에도 장애연금(장애 발생 시), 유족연금(사망 시 가족 지급) 세 가지 형태로 지급된다. 2026년 국민연금 보험료율 — 인상 시작 국민연금은 1998년부터 2025년까지 27년간 보험료율 9%를 유지했다. 2025년 국민연금법 개정으로 2026년부터 매년 0.5%p씩 단계적으로 인상되어 2033년에 13%에 도달한다. 연도 보험료율 근로자 본인 부담 사용자 부담 2025년 9.0% 4.5% 4.5% 2026년 9.5% 4.75% 4.75% 2027년 10.0% 5.0% 5.0% 2033년 이후 13.0% 6.5% 6.5% 직장인은 보험료의 절반을 회사가 부담한다. 지역가입자(자영업자, 프리랜서 등)는 전액 본인이 부담한다. 202...

 직장을 다니기 시작하고 연말정산을 처음 했을 때, 환급은커녕 오히려 돈을 더 내야 한다는 통보를 받은 적이 있다. 그때 주변에서 "연금저축이나 IRP에 넣었으면 환급받았을 텐데"라는 말을 들었다. 솔직히 그때는 뭔지도 몰랐다. 나중에 알고 보니 이건 노후 준비와 절세를 동시에 할 수 있는 가장 확실한 방법이었다. 이 글에서는 연금저축과 IRP의 차이, 세액공제 한도, 연봉별 실제 환급액, 그리고 어떻게 나눠 넣는 게 유리한지를 정리한다. 세액공제란 무엇인가 — 소득공제와 다르다 먼저 용어부터 정리해야 한다. 연말정산에서 자주 혷갈리는 개념이 소득공제와 세액공제다. 소득공제 : 세금을 계산하는 기준(과세 소득)을 줄여준다. 공제 효과는 내 세율에 따라 달라진다. 세액공제 : 이미 계산된 세금에서 직접 깎아준다. 100만원 세액공제 = 세금 100만원 감소. 연금저축과 IRP는 세액공제 상품이다. 납입한 금액에 공제율을 곱한 만큼 실제 세금에서 빠진다. 효과가 숫자로 바로 나오기 때문에 연말정산 혜택 중 체감이 가장 명확한 수단이다. 연금저축 vs IRP — 핵심 차이 두 상품은 모두 세액공제를 받을 수 있지만 가입 대상, 유연성, 운용 방식에서 차이가 있다. 구분      연금저축       IRP 가입 대상       누구나 (소득 없어도 가능)          소득 있는 직장인·자영업자·공무원 등 세액공제 한도               연 600만원          연금저축 포함 합산 900만원 중도 인출      조건 없이 가능 (단, 세금 부과)          법정 사유 해당 시만 가능 위험자산 비율       ...

적금을 붓거나 정기예금에 목돈을 넣어두면 이자가 생긴다. 그런데 통장을 보면 항상 예상보다 조금 적게 들어온다. 이유는 간단하다. 이자에서 15.4%를 세금으로 떼고 나서 입금되기 때문이다. 나도 처음에는 그게 당연한 줄만 알았다. 그런데 ISA 계좌라는 것을 알고 나서 생각이 바뀌었다. 같은 상품에 넣어도 세금을 훨씬 덜 낼 수 있는 구조가 있었다. 이 글에서는 ISA가 무엇인지, 어떤 세금 혜택이 있는지, 누가 가입할 수 있고 어떻게 시작하는지를 정리한다. ISA란 무엇인가 ISA(Individual Savings Account)는 개인종합자산관리계좌의 약자다. 예금, 적금, 펀드, ETF 등 여러 금융상품을 하나의 계좌에 담아 관리하면서, 여기서 발생하는 이자와 배당소득에 대해 세금 혜택을 받을 수 있는 통장이다. 일반 계좌라면 이자 100만원이 생겼을 때 15만 4천원을 세금으로 내고 84만 6천원을 받는다. ISA 계좌는 비과세 한도 안에서 이 세금이 0원이 된다. 한도를 초과한 수익도 15.4% 대신 9.9%의 낮은 세율이 적용된다. 2026년 ISA 핵심 조건 한눈에 보기 ISA는 19세 이상 국내 거주자 모두와 15세 이상 근로소득자가 가입할 수 있고, 매년 2,000만원까지 납입할 수 있으며 의무 가입 기간은 3년이다. Namu Wiki 구분 일반형 서민형 가입 자격 19세 이상 거주자, 15세 이상 근로소득자 총급여 5,000만원 이하 또는 종합소득 3,800만원 이하 연간 납입 한도 2,000만원 2,000만원 비과세 한도 순이익 200만원까지 순이익 400만원까지 한도 초과분 세율 9.9% 분리과세 9.9% 분리과세 의무 가입 기간 3년 3년 서민형은 일반형보다 비과세 한도가 2배 크다. 연봉 5,000만원 이하라면 서민형으로 신청하는 것이 유리하다. 가입 시 홈택스에서 발급받은 소득확인증명서(ISA 가입용)를 제출하거나, 최근에는 앱 내 간편 인증으로 대체되는 경우가 많다. ISA의 세금 혜택이 실제로 얼마나 되는가 구체...

적금 만기가 돌아왔다. 1년을 꼬박 채워서 모은 돈이 통장에 찍히는 순간, 다음에 뭘 해야 할지 막막해진다. 그냥 놔두기엔 아깝고, 어디에 넣어야 할지 잘 모르겠다. 나도 처음 적금 만기를 받았을 때 그냥 입출금 통장에 몇 달 넣어뒀다가 이자를 거의 못 받은 적이 있었다. 그때 알았다. 목돈이 생기면 바로 다음 단계로 넘어가야 한다는 것을. 이 글에서는 목돈을 굴리는 가장 기본적인 수단인 정기예금의 구조, 2026년 금리 현황, 적금과의 차이, 가입 전 확인해야 할 것들을 구체적으로 정리한다. 정기예금이란 무엇인가 정기예금은 일정 금액을 정해진 기간 동안 은행에 맡기고 만기에 원금과 이자를 함께 받는 상품이다. 적금이 매달 돈을 쌓아가는 '목돈 만들기' 상품이라면, 정기예금은 이미 있는 목돈을 맡겨두고 이자를 받는 '목돈 굴리기' 상품이다. 가입 방법은 간단하다. 은행 앱이나 인터넷뱅킹에서 3분 안에 개설할 수 있고, 금액과 기간만 정하면 된다. 만기는 보통 1개월부터 36개월까지 선택할 수 있다. 정기예금 vs 정기적금 — 어떤 게 더 유리한가 많은 사람들이 헷갈리는 부분이다. 표면 금리는 적금이 더 높아 보이는 경우가 많지만, 같은 금리라면 실제로 손에 쥐는 이자는 정기예금이 더 많다. 이유는 이자가 붙는 방식 때문이다. 구분 정기예금 정기적금 납입 방식 목돈 한 번에 예치 매달 분할 납입 이자 계산 전액에 기간 전체 이자 적용 납입 시기마다 다르게 적용 유리한 경우 목돈이 이미 있을 때 매달 모아가는 상황 금리 (2026년 기준) 시중은행 연 2.8~3.2% / 저축은행 연 3.5~4.5% 시중은행 연 3~4% / 저축은행 일부 4~5% 예금자보호 O (5천만원까지) O (5천만원까지) 예를 들어 1,200만원이 있을 때, 금리가 같다면 정기예금이 유리하다. 정기적금은 12개월에 걸쳐 나눠 넣기 때문에 마지막 달에 넣은 100만원은 이자가 한 달치밖에 붙지 않는다. 반면 정기예금은 처음부터 1,200만원 전체에 ...